昔日，我国银行业在计划经济年代显现出统一划一的“大一统”格局，中国人民银行肩负着存款与贷款业务的核心任务。然而，时代更迭，这种单一格局已发生翻天覆地的变化。现在，数字金融的崛起导致银行业网点布局发生了许多显著变动。

计划经济下的银行业

计划经济年代，商业银行尚未出现。那时，人民银行为人们提供了资金存放的便利，同时也是借款的去处，居民和企业只能与它进行交流。在这种无竞争的氛围下，金融服务显得相对单一，整个银行业就像一池平静的湖水，缺少了竞争和活力的波纹。时代更迭，这种完全由政府主导的金融体系逐渐被打破，商业银行逐渐显现出其存在。

商业银行的出现打破了往日的平静。市场开始充满生机，各地纷纷成立了众多类型的商业银行。银行业开始认真思考在中国经济中的定位，银行分行的数量也在不断增长。这如同新生的嫩草努力向外延伸根系和枝叶。与此同时，人们对金融服务的需求也变得越来越多样化。

当下银行业网点的增长趋势

查看2014年到2018年的相关数据，我们注意到银行业的网点平均每年增长1.56%。具体来看，商业银行的增长率是1.29%，保持了较为平稳的增长。在这期间，四大行的增速平均为负0.26%，而股份制银行的增长率平均达到1.75%，城市商业银行的网点增速更是高达9.1%，而合作金融机构的网点增速则呈现负增长，为负0.92%。这些数据反映出不同类型银行网点增速存在较大差异，而这些差异与它们的市场定位等多种因素紧密相关。

各银行分支机构的增长速率不尽相同，这反映出它们在不同时期和不同地区的竞争力有所不同。以城市商业银行为例，在其成长过程中，网点增设速度较快，它们更愿意在本地或周边地区深入发展，助力地方经济发展。相对而言，股份制银行凭借其灵活的运营方式，在经济发展迅速的地区或新兴市场迅速设立了分支机构。

数字金融的影响力

数字金融的发展对银行业运作产生了明显作用。据分析，若数字普惠金融的指数增长一个标准差（即24.3），银行业的扩张速度将降低0.66%，商业银行的网点扩张速度将降低0.71%。这主要是因为数字金融对现金和支付环节的冲击，最先影响的是基层业务机构。

数字金融的浪潮已势不可挡。这股势头犹如狂风骤雨，横扫了传统银行业的领域。银行业不得不重新考虑其网点布局。以往依赖实体网点的经营模式遭遇挑战，银行开始转型，并加大了对网络银行、手机银行等数字化平台的投资力度。

不同类型银行的不同反应

数字金融的兴起使得四大行的网点关闭速度有所降低。从2015年到2018年，若数字普惠金融指数每提高一个标准差——即24.3，四大行网点的关闭速度就会减少0.73%。这表明，数字金融的发展为四大行带来了一定的缓冲作用。

数字金融的兴起使得股份制银行的网点扩张速度有所降低。在2015到2018年这段时间里，如果数字普惠金融指数每上升一个标准差，即24.3，那么股份制银行网点的扩张速度就会减少0.24%。所以，股份制银行得重新思考如何协调线下网点的布局和数字金融服务。

不同地区的差异

西部地区的数字金融效应特别明显。每提升一个标准差，中西部城市商业银行的增长速度就会降低8.75%。而东部地区在数字金融对城市商业银行扩张的推动作用上，其效果比西部要弱。

地区银行业的垄断局面同样会对数字金融的成长带来影响，这可能会导致银行网点拓展的步伐减缓。在银行业垄断严重且数字金融较为兴旺的地方，城市商业银行的拓展速度将会受到更明显的制约。

数字金融对银行业的综合影响

数字普惠金融的推广有效抑制了商业银行增设网点的势头。尤其是对城市商业银行和股份制银行的增长速度产生了明显的制约。这一变化迫使各家银行不得不重新调整战略规划，更加注重提升服务质量以及构建线上服务渠道。

数字普惠金融对传统银行构成挑战，同时也是发展的良机。它使得四大银行在退出县级市场的速度上有所放缓，给它们转型带来了时机。与此同时，这一现象也促使农村合作金融机构加速转型，并逐步减少网点，从而有助于我国银行业整体结构的优化。

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