电子货币、虚拟货币以及数字货币这些概念时常出现在大众的视野里。它们看上去相似，但实际上存在本质上的区别。这种复杂的关系既充满趣味，又蕴含着价值。对于金融投资者或者普通大众而言，了解它们是很重要的。
电子货币：法币电子化与支付手段革新
电子货币就是法币的电子化形式。在现代生活中很常见，它给公众提供了新的支付方式，像支付宝、微信支付等。这些支付平台所依赖的正是电子货币。在众多城市，无论是街边的早点摊还是商场购物，电子货币的支付都很便捷。它必须回到银行系统，这是因为银行的信用体系和货币监管体系决定的，银行系统能够保障电子货币的稳定与安全，从而确保交易合法合规进行，也保护了消费者的权益。
虚拟货币：私人发行与高风险
比特币等虚拟货币属于价值的数字化呈现形式。它是由私人机构发行出来的，并且被当作记账单位使用。其价值的波动幅度非常大，投资虚拟货币所面临的风险极高。就像在 2017 年，比特币的价格一路快速上升，很多人跟着潮流投入其中，可是之后却又急剧下跌。此外，它除了被一些人用来骗取他人钱财（收割韭菜）之外，还大多被用于非法交易之中，对市场经济秩序造成了影响，由于不受官方的有效监管，致使很多投资者损失了全部的本钱，血本无归。
我国法定数字货币：概念特性
我国法定数字货币就是数字化的人民币。它被定义为法定加密数字货币，其本质是货币，而不只是支付工具。由央行发行，并且央行为其做信用背书。这就表明它基本上没有信用风险，同时具有内在价值，价值波动相对较小。例如，与股票市场相比，它的价值稳定性要高很多。并且它处于银行体系的可监控范围之内，这保证了它交易的安全性和可追溯性。
法定数字货币运行框架：一币两库三中心
法定数字货币的运行框架是“央行 - 商行”二元体系。它包含央行发行库、银行业务库以及用户数字钱包这三个环节。其核心要素为“一币两库三中心”。这种运行框架，从本质上来说，除了进行了技术升级之外，与目前央行印发货币的过程没有太大差别。这种体系能够保障数字货币发行和流通的稳定，并且参照现有的货币运行体系，能够较为顺利地在市场中推行。
数字货币对金融体系影响：积极面
数字货币对金融体系的影响总体为积极。它降低了 KYC（了解你的客户）与 AML（反洗钱）的成本，这是一项重要成果。在国际金融交易领域，了解客户和进行反洗钱工作的成本高昂，而数字货币能够提升监管效率。比如，在国际汇款中，使用数字货币能够更迅速且清晰地追溯资金的来源与去向，这对金融体系的稳定发展以及金融风险的防范都有着积极作用。
数字货币带来产业变革：三个环节
在发行这个环节，银行的核心系统需要进行升级。“央行 - 商行”这种二元账户体系使得商业银行要对核心系统进行改造，并且要建立银行库来保存数字货币。在流通这个环节，数字货币钱包服务商以及支付提供商拥有机会，然而其结果是难以确定的。在管理这个环节，安全加密以及 KYC 认证是核心内容，但是其可靠的程度并不高。就像在 A 股市场上，相关的标的企业受到了不同程度的影响。这些变革不但影响了众多企业的发展战略方向，同时也为投资者提供了参考方向。
数字货币具有诸多独特的魅力与影响力，你觉得它会给你的个人财务规划带来怎样的影响？期望大家能够点赞，能够分享这篇文章，并且能够积极在评论区进行互动。
